因應氣候變遷與巨災—保險嶄新功能的探討

公法一 王文咨

前言

    隨著地球的溫度不斷升高，溫室效應帶來的氣候變遷與巨災已深入人類生活的各個層面，全球思考的層面不僅只是災變發生時如何保障人類的生命、身體和財產安全，氣候變遷帶給人們的負面影響強烈，各國都在尋求因應此世紀挑戰的方法，此次汪老師的演講內容帶給我們思考因應氣候變遷的新途徑，值得我們深思。

 

    根據國內外的研究，我們都知道地球溫度的上升使得巨災的強度、頻度不斷增加，所造成的損失數目也不斷創歷史新高，這些損失的填補成了氣候變遷議題下一個嶄新的議題。損失填補的方式，可能的方向包括侵權行為和保險，而保險又可以劃分成商業保險和強制保險體系。面對一次又一次的巨災損害，我們究竟應以何種方式來填補損害，必須思考各種制度採行後的正負面效應，制度的採擇並非選擇題，重點毋寧是如何設計一套完善的制度。

 

保險在氣候變遷議題上的嶄新功能

    汪老師此次演講的重點擺在保險在氣候變遷扮演的角色，非常值得我們思考。蓋以外國為例，歐洲以及美國的保險業早已開始研究氣候變遷對於承保風險的影響，此外，Allianz 和 World Wildlife Fund (WWF) 等機構亦開始呼籲保險業應承擔更多對於改善氣候變遷的責任，包括投入全球暖化的研究並且揭露有關氣候變遷的相關資訊、研發更多對環境友善的保單、對於像是使用低碳排放量的汽車的保戶給予保費折扣。當然也有些保險業者持反對態度，其認為對環境友善的行為要看得到實質效益至少要40年，因此這種對環境友善的行為並不足以影響明年的保費。不過整體而言，鑑於他們所負擔的災難保險金額日漸高漲，國外保險業已開始投入有關全球暖化的研究，其中又以歐洲保險業最早開始相關研究，包括將氣候變遷納入風險分析的模型中加以分析以辨識風險，有些業者亦開始開發「綠色保單」[1]。

 

    然而，保險的功能如果只侷限在填補被保險人的損害此層面，將令人憂心。巨災導致的災難保險金只會不斷竄升，保險人勢必須考量其承擔風險的能力。保險人在對價衡平的概念下，保險人衡平其危險負擔的方式包括提高保費或考量承保能力後予以拒保，在對價衡平的考量下，保險人可能就某些高度危險區域例如：土石流警戒區、颶風高度侵襲區域加以拒保以控制風險。當然理論上，保險人也可以藉提高保費來避免對價不平衡的狀況，然而保費收取的上限往往會受到政府相關單位的管制，往後巨災的風險可能會達到即使收取保費最上限仍無法避免對價不平衡的狀況產生，於此情形下，保險人極可能就高危險區域予以拒保，保險填補損害的功能將大打折扣，也無助於降低全球暖化的負面影響。甚且，這些巨災風險的承擔將轉嫁至大眾以及政府的社會保險網絡，加劇個人的負擔，對整體社會發展將造成不利影響。

 

    因此，許多研究報告開始呼籲保險公司應投入更多心力在氣候變遷的風險的研究上，在這個世紀，保險被賦予了新的功能和期待，亦即減少氣候變遷的影響以及適應氣候變遷的影響。誠如汪老師演講時所說的，保險業是個有高度辨識風險能力的產業，由保險公司投入相關研究和風險模型的分析也較政府機關更有效率，因為保險公司為了獲利必定會對承保風險加以評估並有相關專業人員例如：精算師投入研究。此外在商業保險這一領域內，保險公司可以用諸多手段達到危險預防與抑制功能，例如費率差異化、賦予被保險人特殊義務才予以承保，上述手段都是傳統侵權責任可能無法達到的。而且透過保單設計像是給予使用低碳排放汽車的保戶保費折扣以及賦予保戶特殊義務也可以達到提醒、促進人們對於氣候變遷議題的思考、傳遞對於氣候變遷巨災風險的強烈訊息以達到警惕作用，達到讓全人類一起為了氣候變遷議題努力的目標。除了保單的設計是保險業在因應氣候變遷議題上可以著力之點，保險業者為了降低承保風險也可能透過遊說手段影響政府決策層面，例如要求政府就相關建築法規進行修正以更符合所謂綠建築的要求（例如要求使用較環保的建材[2]）來因應氣候變遷和全球暖化。這種例子在過去歷史裡並非罕見，例如：安全帶和安全氣囊的汽車安全設備要求在過去也有保險業者的貢獻[3]。

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結語

    保險在傳統的功能著重在危險分擔，不過在此世紀面臨氣候變遷劇烈的挑戰下，保險被賦予了更多期待，主要是從保險具有抑制預防危險功能出發，國外的研究機構紛紛期許保險業可以發揮其辨識風險的功能，不僅可以分擔氣候變遷帶來的巨災的損失，也期待保險業藉由各種手段可以引領保戶趨向對環境友善的生活模式，越來越多人呼籲之下，相信保險此一新功能在日後應可以獲得極大發揮。

 

    台灣經歷莫拉克風災，台東知本的金帥飯店倒塌的情形還令人記憶猶新，不過該飯店並未投保風災的相關保險導致損失無法透過保險制度轉嫁和分擔。也因此，往後巨災的風險和損失分擔應會更加受矚目，在保險制度這個領域究竟能對因應氣候變遷挑戰帶來什麼幫助，值得我們深思。台灣的保險業者也應加緊腳步投入氣候變遷對於承保風險的影響之研究，才足以應付未來可預見的巨災挑戰。

 

參考文獻：

Climate Change and Insurance: An Agenda for Action in the United States，A Publication of Allianz Group and WWF,October 2006

 

Simon Challis, European Insurance Correspondent，Insurers Told to Do More to Tackle Climate Change ， 06 June 2006, Reuters

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